Σενάριο δανείου
Είναι πολύ σημαντικό, πριν πας στην τράπεζα, να έχεις καταλήξει σε 2-3 σενάρια δανείου, ώστε να μπορέσεις να συγκρίνεις αυτά που σου προσφέρει η κάθε τράπεζα επί ίσοις όροις. Αν κ αυτό είναι στον άνθρωπο, το να πεις εξ’αρχής στεθερό για 30 χρόνια ή κυμαινόμενο από την 1η μέρα είναι μη ρεαλιστικό. Από τη μία ακόμα κ 10 χρόνια είναι μεγάλη διάρκεια για να πεις ότι τα επιτόκια θα ανεβαίνουν συνέχεια, από την άλλη κυμαινόμενο σε μία περίοδο αστάθειας όπου συνεχώς ανεβαίνουν τα επιτόκια δεν είναι κ το πιο ασφαλές. Κατά τη γνώμη μου, χρειάζεται μία μέση λύση, δηλ. ένα δάνειο με μία αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου (π.χ. για 3 – 5 χρόνια) κ μετά κυμαινόμενο. Η αρχική περίοδος έχει το μειονέκτημα ότι δεν μπορείς να αλλάξεις τράπεζα χωρίς ποινή, αλλά δίνει μία ασφάλεια όσον αφορά άνοδο των επιτοκίων. Επιπλέον, για όσα χρόνια επιλέξεις σταθερό, ξέρεις ότι η δόση δεν αλλάζει, οπότε κάνεις πιο εύκολα τα κουμάντα σου. Το ιδανικό θα ήταν η σταθερή περίοδος να συμπέσει με την περίοδο που θα τελειώνει κ η τρέχουσα “οικονομική κρίση”. Τώρα πότε θα είναι αυτό (ή αν υπάρξει ποτέ) είμαι ο λιγότερο αρμόδιος να το πει. Εάν έχεις κάποιο γνωστό που ασχολείται με τα οικονομικά, μίλησε με αυτόν. Διαφορετικά, κάνε μία προκαταρκτική βόλτα από διάφορες τράπεζες κ συζήτησε με τον κάθε υπάλληλο, ζητώντας τη γνώμη του. Όσο κ να θέλει να προωθήσει τα δάνεια που του έχουν πει από τα κεντρικά, όλο κ κάποια πληροφορία θα μάθεις από τον καθένα, ώστε να ενώσεις τα κομμάτια κ να αποφασίσεις. Τέλος, θα πρέπει να ξέρεις κ για τι ποσό μιλάμε πάνω-κάτω, ώστε να μπορεί να βγει κ το μέγεθος μιας υποθετικής δόσης.
Πηγαίνοντας στις τράπεζες είναι χρήσιμο να έχεις ένα πινακάκι όπου θα σημειώνεις τους όρους για κάθε σενάριο. Πιο συγκεκριμένα, θα θες να σημειώνεις
- Τελικό επιτόκιο σταθερής περιόδου
- Τελικό επιτόκιο κυμαινόμενης περιόδου (τύπος επιτοκίου βάσης κ spread)
- Μέγεθος δόσης στην αρχή
- Εφάπαξ έξοδα (δικηγόροι, μηχανικοί, φάκελοι)
- Κόστος ασφάλισης
